Waarom je als zzp’er beducht moet zijn op aansprakelijkheid
Veel mensen worden zzp’er om vrijheid te ervaren in hun werkende leven. Het biedt je de mogelijkheid om je eigen werk te kiezen, je eigen tarieven te bepalen en je eigen tijd in te delen. Maar met die vrijheid komt ook verantwoordelijkheid, en soms zelfs ook risico. En dat is toch iets om je terdege van bewust te zijn. Een van de grootste zakelijke risico’s voor zelfstandigen is aansprakelijkheid. Eén fout, ongeluk of misverstand kan leiden tot een claim die je financieel hard kan raken. We vertellen meer over zakelijke aansprakelijkheid, waarom je erop beducht moet zijn en hoe je je er met een AVB-verzekering voor zzp’ers deels tegen kunt beschermen.
Wat is zakelijke aansprakelijkheid?
Aansprakelijkheid is iets dat je ook in je privéleven kan overkomen. Het betekent dat jij juridisch verantwoordelijk kunt worden gesteld voor schade die jij bij een ander veroorzaakt hebt. Maar ook tijdens je bedrijfsactiviteiten kunnen jouw werkzaamheden óf producten schade veroorzaken bij anderen, uiteenlopend van zaakschade (schade aan spullen) en financiële schade tot letselschade (lichamelijk letsel). Zakelijke aansprakelijkheid staat los van privéaansprakelijkheid, wat wil zeggen dat je persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering de zakelijk gemaakte schade niet dekt. Dan is het ook nog eens zo dat zakelijke aansprakelijkheid uit twee verschillende componenten bestaat: bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid. Dat eerste component gaat om schade aan spullen of letselschade veroorzaakt tijdens je werk. Beroepsaansprakelijkheid is vaak financiële schade als gevolg van een beroepsfout, bijvoorbeeld wanneer je verkeerd advies geeft of een fout maakt.
Gevolgen van aansprakelijkheid voor een zzp’er
Een aansprakelijkheidsclaim leidt zonder passende verzekering tot directe financiële schade, omdat je opdraait voor het betalen van schadeclaim. In het ergste geval kan je privévermogen worden aangesproken. Daarnaast maak je in zo’n geval ook juridische kosten in de vorm van een advocaat, rechtszaken en eventueel het gebruikmaken van experts. Ook kan het je reputatieschade opleveren, want negatieve publiciteit kan je in de toekomstig opdrachten kosten.
Hoe je je kunt beschermen
Om te voorkomen dat je financieel geruïneerd wordt als gevolg van je zakelijke aansprakelijkheid, is het belangrijk om je goed te verzekeren. Sluit hiervoor de juiste verzekeringen af. Zo is er de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Deze verzekering dekt zaak- en letselschade aan derden. Schade door beroepsfouten wordt echter niet gedekt door deze verzekering. Hiervoor bestaat de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Die is vooral belangrijk als je actief bent in een advies- of kennisberoep. Beide verzekeringen dekken juridische kosten die bij schadeclaims kunnen komen kijken. Toch is het óók verstandig om met duidelijke contracten te werken met je opdrachtgevers, zodat afspraken over werkzaamheden, verantwoordelijkheden en aansprakelijkheid goed vastgelegd worden. Zo verklein je de kans op misverstanden.
Voor zzp’ers is het risico van aansprakelijkheid aanzienlijk. Je hebt niet, zoals een werknemer in loondienst, het vangnet van een werkgever, dus je bent zelf aansprakelijk. Veel zzp’ers werken op de locatie van de klant, waar ze schade kunnen veroorzaken aan diens bezittingen of letsel kunnen veroorzaken bij een ander. Soms valt de schade mee, maar met een beetje pech word je opgescheept met een torenhoge schadeclaim, zoals bij letselschade of financiële schade vaak het geval is. Zo kan een kleine fout grote gevolgen krijgen die ten eerste je bedrijf ten onder kunnen doen gaan, maar als zzp’er ook je privévermogen kunnen aantasten. Zorg dus dat je goed verzekerd bent.
