Sparen of beleggen? De voor- en nadelen
15-03-2021 (15:42) - Economisch
Als je wat geld overhebt na je maandelijkse kosten, kom je ongetwijfeld voor deze keuze te staan: ga je dat geld sparen, of toch eens beleggen? Je kan een zaak maken voor beide opties, en uiteindelijk komt het aan op jouw voorkeuren en doelstellingen. In dit artikel bekijken we de voor- en nadelen van sparen en beleggen, zodat je een gewogen besluit kan nemen.
We beginnen met de voordelen:
Voordelen beleggen
Beleggen brengt diversiteit in je portfolio: je kan in een heleboel uiteenlopende zaken investeren, met allemaal verschillende rendementen, pluspunten en risico’s. Zo kan je bijvoorbeeld je geld in vastgoed steken, goud aanschaffen, de aandelenmarkt verkennen, in CFD’s beleggen bij een CFD broker, staatsobligaties aankopen, je aan investeren in cryptocurrency wagen en wat Bitcoin aankopen, enzovoort.
Beleggen brengt meer geld op dan sparen, in bijna alle gevallen. Het gemiddelde rendement van investeren in indexfondsen is bijvoorbeeld 8 tot 10% per jaar op lange termijn, iets wat je met een spaarboekje al lang niet meer kan halen.
Bij beleggen kan je volop gebruik maken van het principe van compound interest (rente op rente). Dat komt neer op rente verdienen op de rente die je krijgt van je investering, en niet alleen op jouw oorspronkelijk belegde som, zoals het geval is bij simpele rente. Op korte termijn is dat verwaarloosbaar, maar als je op lange termijn investeert zal je na verloop van tijd méér geld verdienen met de rente die je op je rente krijgt dan met die van je eigen inbreng. Compound interest is een enorm krachtig concept en het kan je op lange termijn zonder twijfel welvarend maken.
Je kan in principe kiezen voor hoelang je je geld wegzet. Het is bijvoorbeeld mogelijk om vandaag wat aandelen of cryptocurrency aan te kopen, en die een maand later (na een hopelijk fikse stijging in waarde) gewoon terug te verkopen. Je kan dat doen wanneer je wil. Natuurlijk is het statistisch gezien een beter idee om te investeren op lange termijn, maar het punt is dat je de keuze hebt.
In tegenstelling tot spaargeld kan je met beleggen je vermogen laten toenemen in koopkracht en zonder problemen inflatie ontlopen.
Je beleggingen kunnnen een geldmachine zijn waardoor je financieel onafhankelijk kan worden. Bijvoorbeeld: €1.000.000 geïnvesteerd hebben in indexfondsen met een gemiddeld nettorendement van 4% geeft je elk jaar €40.000 in passief inkomen.
Voordelen sparen
Sparen is relatief veilig. Op zich is een spaarboekje bij de bank de meest betrouwbare optie om je geld te parkeren. De bank kan natuurlijk altijd failliet gaan, maar normaal gezien zijn de meeste spaarders verzekerd tot €100.000 via het zogenaamde depositogarantiestelsel.
Geld sparen geeft je een mooie buffer, zodat je bijna altijd meteen kan beschikken over een som geld als er zich een noodgeval voordoet, zoals bijvoorbeeld je job verliezen of onverwachte medische kosten.
In tegenstelling tot beleggingen ben je bij sparen zeker over hoeveel geld je beschikt, dag in dag uit. Beleggingen kunnen soms volatiel zijn en van de ene dag op de andere 10% stijgen of dalen in waarde, maar je spaarboekje zal morgen 99,99% dezelfde waarde hebben als gisteren. Je weet waar je aan toe bent. Dat kan natuurlijk ook als een nadeel beschouwd worden, afhankelijk van je prioriteiten.
Zoals je kan zien zijn er een heleboel pluspunten op te sommen voor zowel beleggen als sparen. Laten we nu eens kijken naar de nadelen van beide:
Nadelen beleggen
Het grootste nadeel van beleggen is zonder twijfel dat je geld kan verliezen. Geen enkele investering is 100% zeker, zelfs vastgoed niet, en je moet je ervan bewust zijn dat je het geld dat je belegt volledig kwijt kan raken. Beleg dus nooit wat je niet kan missen!
Indien je actief wilt gaan beleggen (kopen en verkopen op korte termijn), zal je hiervoor de nodige kennis en ervaring moeten vergaren. Als amateur je hieraan wagen is een bijna gegarandeerde kans op verlies, tenzij je echt veel geluk hebt.
Succesvol beleggen als beginner vergt geduld. Dankzij het krachtige principe van compound interest is het mogelijk om op lange termijn zeer welvarend te worden met een minimum aan ervaring en activiteit dankzij passief beleggen, maar je moet hier wel een paar decennia op kunnen wachten.
Gediversifieerd beleggen betekent dat je een beleggingsplan moet opstellen: een portfolioverdeling die geschikt is voor jouw voorkeuren, risicotolerantie, leeftijd, inkomen, doelen, enzovoort. Eens je een dergelijk plan hebt, moet je beseffen dat je je hieraan vast zal moeten houden, ongeacht wat er gebeurt. In dat geval zal je geld dus veel minder liquide zijn en kan je hier niet altijd snel over beschikken.
Sommige vormen van beleggen vergen veel geld om echt de moeite waard te zijn, denk bijvoorbeeld aan vastgoed.
Investeren is moeilijker en ingewikkelder dan sparen. Je geld op een spaarboekje laten staan is enorm gemakkelijk, maar een gebalanceerd portfolio vergt redelijk wat input van jouw kant, afhankelijk van welke beleggingsinstrumenten je gebruikt. Vastgoed kan soms veel van je tijd in beslag nemen en een beleggingportefeuille zal je minstens jaarlijks moeten herbalanceren.
Je moet over een sterk gestel beschikken om aan je beleggingsplan te blijven vasthouden doorheen allerlei crises, stieren- en berenmarkten. Je investeringen met 20% zien zakken van de ene dag op de andere en toch je geld er niet uithalen omdat je een langetermijnvisie aanhoudt vergt moed en een ijzeren wil.
Als je echt al je geld belegt, zal je geen buffer hebben om op terug te vallen als er eens een noodgeval voorvalt.
Nadelen sparen
Sparen brengt bijna niets op. Je geld staat daar maar op je spaarboekje, niets te doen. Ja, je verdient er een bepaalde rentevergoeding aan, maar dat is momenteel minder dan 0,5%. Je kan denken “Beter dat dan niets, toch?”, maar bedenk dat:
Geld op een spaarboekje verliest elk jaar aan koopkracht wegens inflatie. Als het rendement van je geld minder is dan de inflatie (doorgaans 2 tot 3%), maak je de facto verlies. Laten we als voorbeeld eens kijken naar een spaarboekje van €10.000, waarmee je dit jaar pakweg 100 keer een product van €100 kan kopen. Het jaar erna kost dat product €102 (2% meer wegens inflatie). Dat betekent dus dat je nog maar 98 keer dat product kan kopen. En elk jaar erna verlies je meer en meer concrete waarde.
Spaargeld is in de meeste gevallen erg liquide, je kan er op elk moment aan. Dan is het natuurlijk al veel gemakkelijker om dat geld te gebruiken voor zaken die je wil, maar die je in feite niet echt nodig hebt. Indien je geld in een bepaalde belegging vastzat, zou je al meer moeite moeten doen en twee keer moeten nadenken alvorens een niet-nodige aankoop te doen. Ironisch gezien kan je op dat vlak meer geld sparen met beleggen.
Sparen of beleggen: conclusie
Zowel sparen als beleggen heeft krachtige voor- en nadelen en je moet voor jezelf beslissen waar jij je het meest comfortabel bij voelt en wat jouw financiële doelstellingen zijn. Een goede strategie die je kan overwegen is een combinatie van beide. Hiervoor zijn er twee opties:
1) Je deelt je maandelijkse restbedrag op: Je spaart een bepaald percentage ervan en belegt de rest, of vice versa. Als je bijvoorbeeld elke maand ongeveer €500 overhebt na alle onkosten, kan je hiervan €300 op je spaarboekje zetten en €200 beleggen.
2) Je spaart zoveel je kan, tot je een buffer van een bepaalde grootte hebt, en daarna beleg je al het geld dat je maandelijks niet gebruikt. Een goede leidraad hiervoor is je maandelijkse kosten maal 12 doen en zorgen dat je dat bedrag op je spaarboekje (of in cash) hebt. Als er dan eens iets gebeurt, weet je dat je veilig zit voor een vol jaar.
